５０歳で貯蓄ゼロ円という世帯がどの程度の比率を占めるのか、ご存じでしょうか。

　フィデリティ退職・投資教育研究所のアンケート調査によると、男女ともに５０歳以上で、老後生活準備金がゼロ円という世帯は、３割以上いるということです。

　これ、本当に大変なことだと思います。お金の事情は人それぞれですが、５０歳で貯蓄がゼロ円だと、定年後の生活に大変苦労することになります。

　定年はいずれ、徐々に６５歳まで延長されるでしょう。ただ、本当にそこまで勤め上げる人は、恐らく少数だと思います。たとえば高給取りと世間で思われている銀行員は、役員コースに乗っている人以外、５０歳を過ぎると片道キップの出向が待ち構えています。そして、出向先で５５歳を迎えたところで、銀行員の籍を抜かれ、名実ともに出向先の社員になります。銀行員の時に比べれば、当然のことですが給料は激減でするでしょう。

　銀行員に限らず、５５歳になると、役職定年になる企業は、少なくないようです。役職定年になったら、それまで部長だったとしても、平社員になるわけです。当然、給料も減額されるでしょう。これから公的年金を受給する人は、支給開始年齢が６５歳からです。もし、６０歳の時点で勤めるのが嫌になり、退職すると、そこから５年間は無収入状態になります。この間の生活費をカバーするためにも、何らかの形で資産を築いておく必要があります。

　では、どのくらいの金額を貯めれば良いのでしょうか。

　老後の生活に必要な金額は、３０００万円とも５０００万円ともいわれますが、ちょっと計算してみましょう。

　たとえば６０歳の時点で３０００万円の貯蓄があったとしましょう。これを年平均３％で運用しながら、毎月１５万円ずつ引き出していきます。この場合、どの程度資金が持つのかというと、２３年２か月です。つまり、８３歳の時点で資金が底を尽くことになります。

　自分自身は、いくつまで長生きすると思っていますか。仮に９０歳まで生きながらえた場合、８３歳から９０歳までの７年の余生は、すでに自分の手持ち資金が底を尽いているわけですから、公的年金のみに頼るしかありません。しかも、この時点で夫が亡くなっていたとしたら、妻に支給される公的年金の額は、大幅に減額されます。そう考えると５０歳以降、仮に貯蓄が０円だとしたら、何が何でも６０歳までには、ひと塊の資産を築いておく必要があります。

　もちろん、それにはかなりハードな倹約生活が必要です。５０歳から積立投資を始めて、６０歳までの１０年間で３０００万円を作ろうとしたら、毎月２１万円程度の積み立てが必要になります。ちなみに、この計算における運用利回りは、年平均３％を想定しています。

　年平均３％の利回りで運用できるのでしょうか。答えはイエスです。そういう運用をするために存在しているのが投資信託です。モーニングスターのサイトには、さまざまな条件でファンドを検索するサービスがあります。これを活用することによって、たとえば過去１０年の騰落率を年平均に換算した数字などが見られます。この手のサイトを有効活用することによって、年平均３％リターンを着実に実現しているファンドを探せば良いのです。

　そして、この手のファンドが見つかったら、あとは積立投資をするのみです。このような「お金を貯めるための仕掛け」を抜かりなくできる人こそが、将来、大きな果実を手にするのです。

（証券会社、公社債新聞社、金融データシステム勤務を経て２００４年にＪＯＹｎｔを設立、代表取締役に就任、著書多数）